第三版：要闻
问：金融消费者是什么？
答：所谓金融消费者，顾名思义，是指为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位。最平常的存款就是一种金融服务。虽然“金融消费者”这个词听起来比较高大上，其实每个人都是。
问：现在的金融广告五花八门，应该怎么辨别好坏？
答：在作出最终决定前可以通过以下的“三多”步骤来增强自身的辨别能力。
一是多问。涉及具体金融产品的广告，都应取得相应的金融业务资质。在不确定其真伪时，可以按照相关热线电话咨询第三方机构。?
二是多想。在购买金融产品和服务之前，想一想广告中的金融产品的风险在哪里，自身的风险承受能力有多大。个人应对自己做出的金融决策负责。
三是多学。金融产品和服务五花八门，让人眼花缭乱。但是金融的本质没有发生变化，金融消费者应通过学习和了解基本的金融知识和技能，培养良好的金融行为习惯和态度。
问：很多人靠贷款做生意赚了钱，但我总怕自己还不上，我到底应该贷款吗？
答：这就得看个人的财务情况了。负债是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动。
因此，小编提醒大家个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击（如失业、事故、重大疾病等）的高流动性资产。学会用好28/36经验法则。
28/36经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。
举个例子：李先生个人税后年收入5万，那么按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合意贷款总额在20万左右。不同收入水平对应的贷款总额见下表：
（表格）
注：表中所列贷款总额指特定利率和期限的贷款条件下，个人还贷压力不大的情形，可作为参照标准。具体到个人还应纳入其他因素综合考虑，例如贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。
问：经常接到各种推销贷款业务的电话，有些听起来还很实惠，可信吗？
答：这个必须要注意了，一定要防范各种“看似无门槛”的贷款套路！下面是小编总结的几点：
第一，借款成本要弄清。
尤其是要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。
第二，警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款。
在贷款前金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要逐一核对以下五条注意事项：
（1）任何机构开展资金放贷业务必须取得相应的资质，要坚决远离不具有金融从业资格的机构；
（2）中介机构或信息平台推荐的贷款业务，必须查清楚最终放贷机构名称及是否具备真实的放贷资质；
（3）正确计算综合借贷成本，仔细询问除利息外的其他各项费用，至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本；
（4）不存在免费或免息的贷款；
（5）充分运用具有公信力的第三方平台和我国金融管理部门。